Stále populárnějším způsobem, jak získat peníze, je tzv. půjčka od lidí lidem. Na trhu je několik společností, které pro tento princip půjček provozují vhodné online platformy.

Princip P2P

Takové půjčky lidé lidem se skrývají pod označení PEER TO PEER, zkráceně P2P. Spojuje ty, kteří si chtějí půjčit, s těmi, kteří mají disponibilní peníze a chtějí z nich mít větší zisk než půl procenta v bance.

Není to obvyklá finanční pomoc v rodině či mezi přáteli, ale propracovaný systém, jak skupina lidí může někomu půjčit a často za výhodnějších podmínek než v bance či nebankovní instituci. Výhodná je i pro investory, kteří mohou sami ovlivňovat výnos i míru rizika.

Základní požadavky pro žadatele o půjčku je plnoletost a trvalý pobyt v České republice, což se dokládá fotokopií osobních dokladů. Další podmínkou je obvykle vlastnictví bankovního účtu na jméno žadatele, na který v případě schválení budou poukázány peníze a z něhož by také měly být hrazeny splátky půjčky.

K tomu stačí doložit výpis, případně jen hlavičku výpisu s osobními údaji a číslem účtu. Platforma si za své služby strhne pevně stanovený poplatek, nejčastěji 1 % z výše úvěru.

Jak to funguje

Zaregistrujete se na příslušné webové stránce, vyplníte základní údaje o sobě a také výši požadované půjčky a dobu splácení nebo měsíční splátku, kterou jste schopni hradit.  Rozsah informací se liší.

Ale obvykle musíte také popsat svou rodinnou situaci a informovat o případných jiných úvěrech, které již splácíte.  Musíte také doložit, jaké máte příjmy, a to buď potvrzením o příjmu, nebo daňovým přiznáním.

Ale neplatí to vždy, některé firmy zprostředkují nižší půjčky i bez dokládání příjmů.

Můžete si půjčit i několik set tisíc, ale tam už je nutná zástava, zpravidla nemovitostí.

Společnost provozující P2P platformu pak posoudí vaši žádost a navrhne vám konkrétní podmínky půjčky (RPSN, úrok, výši splátky a délku splácení). Pokud vám budou podmínky vyhovovat, vaše žádost se zveřejní na stránce.

Aby byla úspěšnější, je třeba zveřejnit váš příběh – popsat stručně proč a kolik si chcete půjčit. Vtipné či emotivní příběhy přitáhnou větší pozornost. Společnost provozující platformu ještě přidá základní parametry půjčky a také ohodnotí Vaši rizikovost.

Věřitelé, u P2P obvykle zvaní investoři, kteří jsou na stránce zaregistrováni, se na základě příběhu rozhodnou, zda a kolika penězi na vaši půjčku přispějí. Online můžete sledovat, jak se na vaši půjčku lidé skládají a kolik procent cílové částky jste již získali.

Na investování mají zpravidla 48 hodin. Pokud se do té doby sejde dostatečný počet investorů, úvěr získáte, pokud ne, úvěr nedostanete. Výhodou pro věřitele je, že si mohou diverzifikovat sami své investiční portfolio.

Vidí výši úroku, míru rizika a dobu splácení. Čím vyšší riziko, tím vyšší úrok. Je na investorovi, zda chce riskovat a kolik, nebo se bude raději držet při zemi a bude mít jistější zisk při nižším úroku.

U jiných P2P společností to funguje trochu jinak – jako klasická aukce. Vy poptáte půjčku za určitých podmínek (například maximální výše ročního úroku), a investoři na ni pak zareagují se svou nabídkou.

Ta zahrnuje nejen výši úroku a dobu splácení, ale také další požadované podmínky (například ručitel, směnka, zástava nemovitostí, fotokopie dokladů atd.)  Tady se na půjčku neskládá více investorů, ale žadatel si z nabídek investorů vybere tu, která mu bude nejlépe vyhovovat.

Jedná se tedy o vztah jednoho investora a jednoho dlužníka, které platforma zprostředkuje. Někdy se mohou objevit i nabídky na nižší částku, než žadatel původně chtěl získat. Je pak jen na něm, jestli se s tím spokojí, nebo nabídku odmítne.

Hlavní výhody P2P půjček

Rychlost – od vaší poptávky po peníze na účtu je to v případě úspěšné žádosti jen pár dní, ale neplatí to o všech platformách

Nízké úroky – i lidé s rizikovější finanční situací se mají větší šanci dostat k půjčce s nižším úrokem, než by dostali v bance či nebankovní firmě. Pokud by tam vůbec nějakou půjčku dostali.

Transparentnost – můžete online sledovat, co se s vaší žádostí děje, zda je či není pro investory přitažlivá a kolik procent z cílové částky už máte.

Bezpečnost – P2P nemají žádní skryté poplatky, smlouva i jednotlivé kroky jsou zcela transparentní a pokud vám nabídka nebude vyhovovat, můžete ji bez jakýchkoli sankcí odmítnout. Provozující společnost chrání veškerá data o vás a vaší půjčce, podobně jako finanční instituce. Stačí si jen vybrat některou z prověřených platforem.

Na co si dát pozor

I když si vlastně půjčujete od soukromých osob, i P2P půjčka má svá pravidla.

Stejně jako v bance, nebo nebankovní instituci dostanete předsmluvní informace, které je třeba si pořádně přečíst. Důležitá je hlavně výše sankcí za opožděnou splátku a také, za jak dlouho dojde k tzv.

zesplatnění. To znamená, že v tu chvíli budete muset celou půjčku i s úroky splatit okamžitě a nikoli v pravidelných splátkách. Důkladně si také pročtěte podmínky poskytovatele, kdy a kolik mu zaplatíte.

Zjistěte si také, zda lze půjčku předčasně splatit a zda jsou za to nějaké poplatky či je to bezplatné. A hlavně, preferujte ty společnosti, které případné spory řeší u klasického soudu a nikoli v rozhodčím řízení. To je totiž skoro vždy méně výhodné pro dlužníka.

 

P2P poskytovatelé půjček

Asi nejznámější z nich je ZONKY, které má masivní reklamní kampaň v médiích i na sociálních sítích, ale P2P společností je u nás víc. Přinášíme jejich přehled:

Poskytovatel

BANKERAT

BANKING ONLINE

PRESTITO

ZONKY

ŽLUTÝ MELOUN

Web

www.bankerat.cz

www.banking-online.cz

www.prestito.cz

www.zonky.cz

www.zlutymeloun.cz

Výše půjčky v Kč

až 600 000

80 až 500 000

10 000 až 1 000 000

20 až 500 000

2 až 250 000

Úroky aktuálních půjček

11 až 55 %

4,99 až 15 %

10 až 45 %

3,99 až 19,99 %

2,16 až 26 %

Poplatek za zprostředkování

5 % z dlužné částky, min. 1 200 Kč

1,5 % z výše úvěru

5 % z dlužné částky

2 % z výše úvěru

2,9 až 6 %, min. 800 Kč

Splacení předčasně

zdarma

2 % z předčasné splátky

0,5 % z předčasné splátky

zdarma

0,5 nebo 1 %

Počet dní v prodlení pro zesplatnění

31

31

31

90

45

Rozhodčí řízení

ano

ne

ne

ne

ne

Investoři

1

více

více

více

více

Na webech obvykle vidíte poslední poskytnuté půjčky jako reference. Z nich si můžete odvodit, jaké podmínky byste mohli dostat vy i jak dlouho se na půjčku čeká. Každopádně se neukvapujte. I půjčky od lidí lidem se vyplatí důkladně promyslet a vybrat si tu nejvýhodnější nabídku.